Ипотека по 2 (двум) документам или по паспорту: особенности получения

Правительство РФ вплотную занялось либерализацией ипотеки. Банки были вынуждены пойти навстречу пожеланиям государства, и теперь многие из них предлагают такой продукт как ипотека по 2 документам.

Когда мы говорим об ипотечном кредитовании, необходимо понимать, что два документа или только паспорт – это те документы, которые подаются с кредитной заявкой. То есть, уменьшается перечень документов для одобрения кредита. Оценка, страхование недвижимости, документы на право собственности на залоговый объект понадобятся банку в любом случае.

Кроме того, для банка важно иметь подтверждение того, что у заемщика есть средства на первоначальный взнос. Просто документ, подтверждающий наличие денег, необходимо представить не для рассмотрения кредитной заявки, а в определенный срок после одобрения кредита. Таким документом может быть выписка с банковского счета о наличии на нем необходимой суммы, жилищный сертификат, свидетельство на получение субсидии и т.п.

Ипотека по двум документам

Требования к документам и заемщикам

Многие банки, включенные Центробанком в перечень крупнейших, предлагаются сегодня ипотечные продукты по 2-м документам. Если первый – всегда паспорт, то в качестве второго могут быть следующие бумаги:

• водительское удостоверение,
• военный билет,
• загранпаспорт,
• СНиЛС;
• документ прямо или косвенно подтверждающий заявленный доход (в качестве прямого подтверждения может быть, например, свидетельство о праве собственности на недвижимость, в качестве косвенного – загранпаспорт с отметками о выезде заграницу за последние 6 месяцев.

Требования к заемщикам «по 2-м документам»более жесткие. К примеру, Сбербанк, позволяющий брать стандартную ипотеку при возрасте на момент полной выплаты до 75 лет, для ипотеки по 2 документам сузил возрастные рамки. На момент возврата кредита заемщику должно быть не более 65 лет.

Особенности кредитных программ

Разумеется, и кредитные программы имеют более суровые условия, чем обычные ипотечные кредиты, где предоставляется весь пакет документов сразу. Так, в отличие от средних размеров первоначального взноса, заметно в последнее время снизившихся, первый взнос по упрощенной схеме будет равен не менее 30 % от суммы кредита (в некоторых банках может быть и 40 и 50 %).

Выше и ставки кредита. Например, Сбербанк выдает кредит по 2-м документам по ставке на 0,5 % больше, чем обычно. У других банков есть варианты: повышение ставки на 0,6 % (если заемщик застраховал все требуемые банком риски) или на 1 % (если оформлена только страховка утраты или повреждения залогового имущества). Да и среднерыночные ставки «по 2 документам» выше, чем по ипотеке на общих основаниях: они колеблются в районе 13-15 %.

Наконец, приятная для заемщика особенность: решение кредитного комитета по его заявке будет принято быстро, за 2-3 дня.

Ипотека по паспорту

Выдача ипотечного кредита «только по паспорту» - более редкий кредитный продукт, чем ипотека по 2 документам. Но в общем выдаются эти кредиты на схожих условиях.

Банки, предлагающие ипотеку по паспорту, однозначно требуют от заемщика 30-50 %-й первоначальный взнос.

Здесь тоже надо понимать, что важнейший документ для банка на самом деле – подтверждение источника дохода. Ипотека по паспорту в какой-то степени – маркетинговый ход, т.к. подтверждать свою финансовую состоятельность все равно придется. Просто решение кредитного комитета дается на основании паспорта. Сам же кредит без подтверждения дохода или хотя бы наличия средств на первоначальный взнос никто не выдаст. Надо сказать, к документам, доказывающим требуемый уровень дохода, программы «кредит по паспорту» относятся лояльно, принимая не только 2-НДФЛ, но и другие доказательства.

Кому подходит ипотека по двум документам или по паспорту?

Вероятным адресатом рассмотренных ипотечных программ будут следующие категории лиц:

• реализующие сложную многоступенчатую сделку и заинтересованные в срочном получении кредита;
• использующие материнский капитал (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?), государственную субсидию (выдача документов, подтверждающих получение средств, да и самих денег, часто задерживается администрациями, поэтому отсрочка в предоставлении этих документов будет весьма кстати);
• граждане с высоким уровнем дохода, у которых есть деньги на крупный первоначальный взнос, но нет возможности представить объемный пакет документов, как в обычной ипотеке.