Ипотека для пенсионеров: особенности получения

Ипотека для пенсионеров – вопрос очень деликатный. Существует масса ограничений, которые рассматриваются банками в виде дополнительных рисков, приводящих к невыплате, поэтому кредитные организации с настороженностью заключают договоры ипотеки для пенсионеров.

Что настораживает банк при выдаче ипотеки для пенсионеров?

Существует несколько очевидных показателей, ввиду которых давать кредит гражданам, получающим пенсионные отчисления, считается рискованным:

• Возраст обратившегося лица, который составляет от 55-60 лет и более. Такой возраст, закрепленный в ст. 8 Федерального закона от 28.12.2013 за номером 400--ФЗ «О страховых пенсиях» в качестве пенсионного, является показателем ограниченности времени, на протяжении которого пенсионер сможет погасить кредитный долг.

Отмечается резкий рост смертности среди таких лиц. В большей степени это касается мужского пола, опасность смерти которого резко возрастает после исполнения 65 лет. Средняя женская продолжительность жизни достигает 70-77 лет, соответственно, с дамами пожилого возраста кредитные фирмы чаще оформляют классическую ипотеку. При этом мужчинам предлагают оформить обратную ипотеку для пенсионеров.

• Щекотливым вопросом становится психологическое состояние лица, обратившегося за оформлением договора займа. Так, многие лица, перешедшие черту пенсионного возраста, могут частично или полностью утрачивать дееспособность ввиду возрастных или хронических заболеваний.

Ранние необратимые процессы, или деменция, в рамках психического расстройства человека может развиться с 50-60 лет в силу генетической предрасположенности. Слабоумие сопровождается галлюцинациями, бредом, амнезией и шизофренией. Определение подобного состояния очень важно для банка, чтобы в будущем не возникло проблем с погашением кредита.

• Многие люди пенсионного возраста берут деньги в рамках ипотечного кредита для своих неплатежеспособных детей, родственников. Бывают случаи, когда пенсионеры, обманутые мошенниками, оформляют договор с банком и передают полученные залоговые средства третьим лица. Чтобы избежать таких ситуаций, банковским работникам следует максимально аккуратно и мягко поинтересоваться у клиента о целевом назначении ипотеки, а затем подтвердить полученные сведения.
• Остро стоит вопрос способности пенсионера регулярно оплачивать кредитные взносы и гасить проценты. Те лица, которые после признания их пенсионерами не имеют источников дополнительного заработка, редко становятся получателями кредитных средств. Многие люди пенсионного возраста одиноки, поэтому не каждый может свести к минимуму риски банка путем привлечения поручителя.

Военные льготы

Категория лиц, признанных военными пенсионерами, может рассчитывать на преимущество при получении кредитных средств. Поскольку государство поддерживает этих лиц целевыми программами, банки готовы предложить им исключительные ипотечные условия.

П. 2.1 ст.15 Федерального закона от 27.05.1998г. за номером 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» предусматривает для венных пенсионеров, имеющих десятилетний стаж, субсидии в качестве денежных выплат для приобретения жилья.

Также банки в рамках государственной программы «Военная ипотека» значительно снижают процентные ставки по кредитам. Федеральный закон от 20 августа 2004г. за номером 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусматривает возможность получения накопительных средств, формирующихся на персональных счетах.

Обратная ипотека для пенсионеров

Механизм действия

Данный вид ипотечного кредита рассчитан на категорию людей с низким достатком. Он предусматривает получение пенсионером ежемесячных платежей от банка до момента смерти получателя.
После смерти лица, заключившего договор обратной ипотеки с банком, кредитная организация получает в собственность предмет залога в виде недвижимости пенсионера.

В случае если у лица, получавшего денежные средства в рамках обратной ипотеки, имеются родственники, желающие оспорить договор, то они должны будут полностью компенсировать банку сумму переведенных пенсионеру платежей.

Отрицательные последствия

Отмечается явная несоразмерность общей суммы выплат и стоимости квартиры пенсионера.

Порой имеют место случаи, когда пенсионеры умирают через несколько дней или недель после оформления ипотеки. Тогда банк может беспрепятственно получить их квартиру, фактически передав клиенту только незначительную часть установленных ипотечных выплат.

Банки устанавливают большие проценты, поэтому если члены семьи умершего захотят выплатить денежную компенсацию и сохранить недвижимость, они должны будут вернуть кредитной организации сумму, значительно превышающую ипотечные выплаты.

Если жизнь пенсионера продолжается после момента окончания срока, на который был заключен договор обратной ипотеки, то выплаты приостанавливаются, но он сохраняет право собственности на свою квартиру до момента смерти.

Таким образом, пенсионер перед обращением в банк должен задуматься, стоит ли ему идти на риск, получая ипотечный заём. Наследство пенсионера, как и долги, могут перейти к родственникам после его смерти. Если он согласится на обратную ипотеку, то лишится недвижимости.