Ипотека многодетным семьям в 2015-2017 г.: особенности получения

Ипотека многодетным семьям в 2015-2017 г. является одним из сегментов федеральной программы по обеспечению населения доступным жильем. Среди способов получения жилья многодетными семьями посредством ипотеки сегодня не только специализированные программы банков, но и принятые на уровне субъектов федерации правила о субсидировании, льготных процентных ставках и т. п.

Реализация программы по обеспечению доступным жильем

К сожалению, проект федерального закона об ипотеке на льготных условиях для многодетных семей так и остался проектом. 30-летний срок кредитования, оплата государством 18% стоимости жилья, сниженные ставки и прочие детально прописанные в этом проекте льготы не были воплощены в жизнь. Впрочем, отсутствие профильного федерального закона не означает, что законодатель игнорирует проблему нехватки жилья для многодетных.

На федеральном уровне

Общероссийская программа имеет название «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». Она объемна и включает в себя не только льготную ипотеку, но и развитие арендного рынка жилья, строительство домов эконом-класса, приведение жилого фонда в соответствие с потребностями групп населения, которым необходима специальная защита (в том числе – многодетных семей). Однако в данной программе нет конкретных правил так называемого прямого действия по обеспечению жильем.

Постановление российского Правительства «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» от 05.05.2014 № 404 (это подпрограмма основной федеральной программы) более конкретно. В нем устанавливается перечень лиц, которые могут в данной программе участвовать. В том числе упомянуты родители троих и более детей.

Подобная формулировка представляется более правильной, чем просто указание на многодетность семьи. Ведь в российском праве нет понятия многодетности, более того – в разных субъектах РФ разнится представление о количестве детей в многодетной семье. Наиболее распространен вариант с тремя и более детьми, однако законодательство Марий Эл, например, считает многодетными родителей четверых и более детей. Играет роль и возраст детей: им должно быть не более 16 лет (или 18 лет, если молодое поколение учится в образовательном учреждении и проживает с родителями).

На региональном уровне

Итак, все детали льготной ипотеки регулируются законами и другими актами субъектов РФ. Причем льготы для многодетных семей на покупку жилья есть далеко не во всех из них. Дело в том, что это достаточно дорогая для бюджета программа, и некоторые администрации надеются выполнить задачи федеральной программы другими методами. Например, с помощью того же арендного жилья.

Кроме того, помощь многодетным семьям может осуществляться не только через программы, адресованные непосредственно родителям троих и более детей, но через уже известную схему «Молодой семье – доступное жилье» или другие региональные льготные ипотечные схемы. Есть и некоторые ограничения. Так, в Москве жилье в собственность за государственный счет (получение субсидии) положена тем нуждающимся, что стояли на учете до 2005 г. Жилищные проблемы остальных предполагается решать с помощью социального найма и безвозмездного пользования.

Обычными критериями отбора граждан для участия в льготной программе являются:

• нуждаемость лица в улучшении жилищных условий (обычно подтверждается документом о нахождении на соответствующем учете в органах местного самоуправления, однако есть и конкретные требования о количестве квадратных метров на одного человека, наличии удобств, техническом состоянии жилья);
• признание семьи малоимущей;
• возраст родителей до 35 лет (для программы «Молодая семья»);
• постоянная регистрация в данном субъекте РФ в течение определенного срока (обычно несколько лет).

Например, в Москве помощь семье может предоставляться путем выдачи субсидии на оплату по ипотечному кредиту или участия в долевом строительстве жилья эконом-класса (оно будет в два раза дешевле рыночной цены). Льготная ипотека оформляется через специализированное предприятие г. Москвы «Агентство по реализации жилищных займов и субсидий», обычно в Коммерческом банке МИА. В Хабаровском крае при появлении третьего или последующих детей краевой бюджет может погасить остаток основного долга (тело кредита) многодетной семьи по ипотеке.

Льготная ипотека в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Можно взять льготную ипотеку в АИЖК – Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. Оно занимается рефинансированием и стандартизацией порядка выдачи ипотечных кредитов. У банков-партнеров агентства можно получить ипотечный кредит по льготным правилам. Например, программа, рассчитанная на погашение первоначального взноса с помощью материнского капитала, предусматривает следующие возможности:

• снижение процентной ставки на 0,25% при рождении ребенка в ходе действия договора ипотеки (не более 0,5% всего);
• снижение ставки на 0,5%, если покупаемое в ипотеку жилье стоит не больше нормативной цены, установленной для данной местности Минрегионом РФ.

Снижение ставки на 0,25% за одного ребенка предусматривает и другая программа по стандарту АИЖК – на покупку индивидуального жилого дома. Еще один способ снизить ставку по ипотеке АИЖК – застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также ответственность заемщика при нарушении кредитного договора

Как мы видим, специализированная программа для многодетных семей в АИЖК отсутствует. Зато наличие нескольких детей – повод к уменьшению процентной ставки по существующим программам.

Принцип кредитования через АИЖК

Программы АИЖК работают следующим образом. Агентство заключает соглашение о выкупе определенного количества кредитных долгов по ипотеке у банков-партнеров. Банки, в свою очередь, должны предоставить кредит на условиях стандартов АИЖК. Надо сказать, это весьма лояльные стандарты. Чего стоит только размер процентной ставки: в среднем по разным предложениям он составляет около 9 %. Оформить ипотеку по стандарту АИЖК вполне реально: по стране у агентства более 1 000 партнеров – банков и кредитных организаций.

Таким образом, вопрос о льготах по ипотеке для многодетных семей решается каждым субъектом федерации и каждым банком в меру своих возможностей. Однако, учитывая длительный срок действия федеральной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», можно надеяться, что федеральный законодатель проявит к этой проблеме большее внимание и обяжет региональные власти разработать специализированные программы ипотеки для рассматриваемой категории населения.